Los intereses que pagas en tu tarjeta de crédito (parte 2)

En la columna anterior hablábamos de los diferentes tipos de tasa de interés que pagas cuando usas tu tarjeta de crédito, en qué fechas se cobraban y en qué fechas tenías que pagar si querías evitar los intereses.

Estamos cerca de quedar expertos en tarjetas de crédito. En este capítulo quería revisar dos conceptos adicionales, el primero de ellos es la CAE de la tarjeta de crédito. Luego, gastos y comisiones adicionales de la tarjeta. 

El objetivo de este artículo es 1) animarlos a revisar sus estados de cuenta sin temor, 2) si van a sacar una tarjeta, puedan usar este información para su beneficio y 3) si tienen más de una tarjeta, que puedan usar la más barata, dependiendo de la transacción que quieren hacer.

La CAE (Carga Anual Equivalente)

Cada vez que alguna institución te presta plata, impone ciertas condiciones: cada cuánto tienes que pagar cuotas, con qué tasa de interés y si tienes que hacer algún pago inicial (como algún seguro, gasto notarial, comisión, etc.). 

Si tienes que tomar un crédito y tienes dos alternativas, no es llegar y comparar dos créditos con una tasa del 2,5% mensual. Hay que además considerar estos factores, lo que dificulta la tarea.

Ejemplo, podrías tener un crédito a una tasa de interés de 2,5% mensual versus uno de un 2% mensual, pero el segundo ser en realidad más “caro” que el primero si éste tiene comisiones altas, o si significa que vas a estar endeudado o endeudada por más tiempo, etc.

La CAE significa Carga Anual Equivalente y su objetivo es “resumir” todas las variables de un crédito en un solo número. Fue creada por el SERNAC en 2012, para que los consumidores pudieran hacer comparaciones fáciles. 

En fácil, es una tasa de interés anual, y el crédito más barato va a ser el que tenga menor CAE.

El significado teórico de la CAE es: ¿Cuál es la tasa de interés real, dado que en cada cuota estás pagando parte del préstamo + parte de los “gastos adicionales”?

En otra columna veremos la CAE con más detalle, pues tiene muchas aplicaciones en las casas comerciales y en las típicas compras con tarjeta París o CMR. Lo relevante para esta columna y para la tarjeta de crédito, es que, dado que te prestan plata de 3 formas y con 3 tasas de interés, por ley tienen que señalar cuál es la CAE de ese préstamo.

A continuación, las CAE de mi tarjeta de crédito, en sus tres tasas de interés. Acá se ve clarito una conclusión de la columna anterior: Lo más conveniente es comprar en cuotas y respetarlas (CAE = 26,40%), en segundo lugar, estaría pedir avances en efectivo (y pagarlos a tiempo; CAE=34,8%) y lo más caro es atrasarte en el pago de las cuotas y pasar a interés rotativo (CAE=39,28%).

Tasa para cuotas	Tasa rotativa	Tasa adelantos en efectivo
2,17%	2,79%	2,79%
CAE = 26,40%	CAE = 39,28%	CAE = 34,8%

Cobros Adicionales

Cuando pagas a crédito o pides un avance en efectivo, pagas una cuota todos los meses. Esta cuota no solamente contiene la plata que pediste, si no que, además puede contener:

• Comisión por avances en efectivo. Así es, además de pagar la deuda debes pagar una comisión que está contenida en tu cuota mensual. Se cobra una cuota tanto por comisiones por avance en efectivo en Chile como por comisiones por avances en el extranjero (son montos distintos). 
• Algunas tarjetas tienen comisión por compra en cuotas.
• Comisión por compras en el extranjero. Cada compra que haces con tu tarjeta en dólares tiene una comisión
• Impuesto de timbres y estampillas: impuesto que se cobra a transacciones de crédito. Es un porcentaje del monto pedido (aproximadamente 0,07%)

A todo esto, le debes sumar la comisión de manutención y administración de la tarjeta de crédito, que se paga mensual o anualmente.

Estos montos varían de banco en banco, y de tarjeta en tarjeta, pero los dos cobros que se llevan mayor porcentaje de los cobros (aparte de la deuda en sí) son los intereses de la deuda y la comisión de la tarjeta.

El SERNAC hizo el año 2018 un estudio en el cual calcularon estos montos para diferentes tarjetas de crédito. En las siguientes ilustraciones se ordenan, de más cara a más barata, las tarjetas para una compra en cuotas de $200.000 en 12 cuotas (el documento puedes encontrarlo aquí). En el estudio completo, puedes encontrar también un cuadro comparativo para los avances en efectivo.

De estas imágenes se desprende que la mayoría de las tarjetas de casas comerciales le ganan a las de bancos en comisión de mantención y administración, pero tienen mayores intereses (es una conducta habitual en los bancos, donde se cobran mayores intereses a personas con mayor riesgo de no pago, como suele pasar en casas comerciales).

Montos para tarjetas de crédito bancarias

Montos para tarjetas de crédito de casas comerciales

Hay un tema interesante con las tarjetas de crédito de tiendas o casas comerciales. ¿Por qué existen? Ese es un tema para otra columna. Por mientras, los invito a mirar sus estados de cuenta sin temor y mirar los misteriosos cobros adicionales y ver si ahora hacen sentido.