Los intereses que pagas en tu tarjeta de crédito

Como vimos en esta columna, es bueno tener la alternativa de usar la tarjeta de crédito, siempre y cuando se use bien. Pero no es llegar y ser experto en usarla de forma eficiente. 

Cuando empecé a trabajar y obtuve mi tarjeta de crédito, quería dármelas de adulta y empecé a comprar arbitrariamente algunas cosas con tarjeta sin cuotas, con 3 cuotas, avances en efectivo y pagos al contado, sólo porque eran opciones disponibles. A los meses me di cuenta de que tenía la media cagada en mi portal del banco, porque quería pagar mis deudas y era incapaz de saber cuánto debía. Cortando por lo sano, quise pagar "toda la deuda de una", pero para mi horror seguían y seguían apareciendo deudas.

A pagaba la "deuda facturada", a veces “deuda no facturada” y a veces pagaba la “deuda total”. A veces me llegaba un estado de cuenta y yo ya no sabía qué había pagado y qué no, así que me fijaba que decía “mínimo a pagar” y pagaba eso.

Me pasé como 1 año pagando todos los meses cualquier plata y nunca entendiendo por qué me seguían cobrando. ¿Les ha pasado? Hay más de un artículo en internet para entender, pero me parecían no muy claros y sin ejemplos concretos.

La idea de este capítulo es entender qué te cobran en el banco cuando usas la tarjeta de crédito, qué significa cada uno de estos conceptos. Idealmente, saber estas cosas puede ayudarte a no sentir una angustia existencial cada vez que tratas de ordenar tus pagos con tarjeta. Además, puede ayudarte a tomar decisiones respecto 1) de cómo hacer para pagar tus usos de la tarjeta de crédito de forma óptima, sin deberle plata al banco, o 2) en caso de que no puedas pagar tus deudas, cómo y cuándo hacerlo de forma de no gastar de más en deudas, un gasto evitable e ineficiente.

Las tarjetas de crédito de bancos, casas comerciales o cajas de compensación tienen siempre 4 tasas de interés asociadas.

1. Tasa para compras en cuotas
2. Tasa rotativa: Tasa para deuda que no alcanzaste a pagar en un mes cualquiera y se traspasa para el mes siguiente
3. Tasa para adelantos en efectivo
4. Tasa de mora: Tasa para la deuda que no pagaste en las fechas pactadas.

Para entender estas tasas, repasaremos ejemplos sencillos de todos los tipos de transacción que podrías hacer con tu tarjeta.

Compras sin cuotas (también se les dice “una cuota”)

Supongamos que gastas el 20 de agosto la suma de $120.000 en tu tarjeta de crédito, sin cuotas. Esta plata solamente figurará como un gasto efectuado luego de la fecha de facturación de tu tarjeta. Antes de eso, solamente aparece en una sección que se llama “movimientos por facturar”, pero no es plata que todavía le debas al banco. En nuestro de ejemplo, la fecha de facturación es el 26 de agosto.

Luego de esta fecha, el banco emite tu estado de cuenta y te informa que has contraído con ellos una deuda de $120.000. Además, informa siempre la fecha límite para pagar esa cuenta (por ejemplo, el 5 del mes siguiente).

Por último, te indica que si no puedes pagar ese mes, deberías pagar al menos un mínimo (por ejemplo, $5.000)

Acá tienes tres alternativas:

1. Si pagas los $120.000 antes del 5 de septiembre, saldas tu deuda sin haber pagado ningún interés. 
2. Si pagas el monto mínimo o más, pero menos que los $120.000, vas a tener deuda. Así, si pagas $60.000, el mes siguiente (26 de septiembre), aparecerá una deuda por lo que falta, de $60.000*(tasa rotativa). 
3. Si no alcanzas a pagar el mínimo de $5.000, caes en situación de moroso (no pagas tus deudas), y va a tener tres deudas en tu próximo estado de cuenta:
1. El mínimo $5.000*(tasa de mora)
2. Gastos de cobranza de la mora 
3. Todavía te quedan $115.000 por pagar, así que debes $115.000*(tasa rotativa)

Compras en cuotas sin interés

Estas aplican cuando en la tienda en la que compras (o establecimiento) te ofrecen las cuotas sin interés. Si no lo dice explícitamente en alguna parte, siempre debes asumir que las compras tienen una tasa de interés.

El 20 de agosto compras algo por $120.000 en tres cuotas sin interés. Acá, cada mes funciona como si hubieran sido 3 transacciones separadas por $40.000 cada una, en tres meses distintos.

1. El 26 de agosto sale en tu estado de cuenta una deuda de $40.000, que debes pagar antes del 5 de septiembre. 
2. El 26 de septiembre sale en tu estado de cuenta de ese mes una deuda de $40.000, a pagar antes del 5 de octubre 
3. El 26 de octubre sale en el estado de cuenta una deuda de $40.000, a pagar antes del 5 de noviembre.

Los intereses que generes en esta compra tienen las mismas reglas que las repasadas en el caso de compras sin cuotas. Si pagas estas dos deudas antes de la fecha tope de pago, has aprovechado exitosamente el beneficio de las cuotas sin interés. Si te atrasas, quedarás con deuda para el mes siguiente, y tendrás que pagar la tasa rotativa (o la tasa de mora + gastos de cobranza, en caso de que no pagues el mínimo).

Compras en cuotas con intereses

Si compras algo en internet o presencialmente con tu tarjeta de crédito, te van a preguntar cuántas cuotas quieres. Si haces una compra de $120.000 en tres cuotas, y no te ofrecen el beneficio de cuotas sin interés, entonces la cosa se ve así.

• El 26 de agosto aparece en tu estado de cuenta una deuda de $40.000, que deberías pagar antes de el 5 de septiembre, para que no genere intereses para el mes siguiente.
• El 26 de septiembre aparece en tu estado de cuenta una deuda de $40.000*(tasa en cuotas). Esta deberías pagarla antes del 5 de octubre para que no genere más intereses.
• El 26 de octubre aparece una deuda de la última cuota, $40.000, y acá aparece multiplicada dos veces por la tasa de interés: $40.000*(tasa en cuotas)*(tasa en cuotas), ya que esa plata te la prestaron por dos meses, así que va al cuadrado. Nuevamente, tienes hasta el 5 de noviembre para pagar.

Si te atrasas en estas cuotas, empiezan a generarse intereses adicionales (rotativos o por mora, dependiendo de cuánto alcanzas a pagar).

Adelantos en efectivo

Funcionan de igual forma que compras en cuotas, pero el tipo de interés que se usa de un mes a otro se llama "tasa de Interés por avances en efectivo".

Ahora, el 20 de agosto pides $120.000 de avance. Acá puedes elegir pagarlo en una cuota o en varias. Si eliges una cuota, puedes pagarlo después del 26 de agosto y antes del 5 de septiembre, no pagas interés por esa plata. 

Si lo pides por ejemplo en 3 cuotas, los pagos quedan así:

1. El 26 de agosto la deuda es de $40.000
2. El 26 de septiembre aparece una deuda de $40.000*(tasa avances en efectivo).
3. El 26 de octubre aparece una deuda de $40.000*(tasa avances en efectivo)*(tasa avances en efectivo) - es decir, va al cuadrado.

Y si no puedes pagar, nuevamente adquieres deudas adicionales, a las que aplica la tasa de interés rotativo o la de mora, dependiendo de cuánto puedes pagar.

El valor de las tasas

Acá sólo puedo hablar de las tasas de mi banco, pero creo que pueden ayudar a entender conceptos clave: 

Tasa para cuotas	Tasa rotativa	Tasa adelantos en efectivo	Tasa de mora
2,17%	2,79%	2,79%	2,79% *además de esto, tienes que pagar gastos de cobranza

Lo más caro entonces, es pedir adelantos en efectivo y no pagar lo que aparezca “por cobrar” en tu estado de cuenta a tiempo. En orden de más mejor a menos mejor:

• Comprar sin cuotas y pagar antes de la fecha de pago (5 de septiembre)
• Comprar con cuotas y pagar lo que debas antes de la fecha de pago
• Si no logras pagar, pagar lo más posible y, por lo menos, pagar el mínimo.
• Huir del país cual Rafael Garay

Les invito a revisar su estado de cuenta y ver las tasas de sus tarjetas, su fecha de facturación y su fecha de pago.

Nos falta revisar algunos conceptos, que explicaré en una segunda parte de este capítulo: el CAE y todos los cobros extra que te hacen en tu tarjeta de crédito (esos cobros entre $0 y $1000 aproximadamente que aparecen por generación espontánea). Además, revisaremos qué tarjetas tienen los mayores cobros y cuáles los menores.

¿A Uds. le pasa lo mismo que a mi (caos total en pagar la tarjeta)? ¿Cuáles son sus mayores problemas con este plástico del mal? ¿Tienen buenos tips que compartir?