Tarjetas de Crédito vs Líneas de Crédito

Tener una cuenta con un banco es, básicamente, contratar un servicio. El servicio que te ofrece el banco es 1) guardar tu plata de forma electrónica (para no tener un fajo de billetes en la billetera…. Te lo podrían robar o podrías gastarlo en puras weas sin darte cuenta), 2) Mantener tu plata segura y 3) es como la llave de entrada para acceder a muchos otros servicios que ofrece un banco. Estos servicios son que puedes pedirles plata prestada (a cambio de un interés), o que puedes prestarle plata a ellos (también, a cambio de un interés). Las deudas a través de tarjetas de crédito, línea de crédito o crédito de consumo son, entonces, un servicio extra que consiste en pedirle plata prestada al banco.

Hay dos tipos de cuenta a tener en consideración. La cuenta vista te permite solamente acceder a los servicios 1 y 2, mientras que la cuenta corriente te permite acceder a todos estos servicios. 

Las cuentas corrientes, por definición, están asociadas a algún tipo de crédito. Es decir, puedes gastar más plata de la que tienes, siempre y cuando no te pases de algún monto pactado previamente con el banco (por ejemplo, el tope de tu tarjeta de crédito o de tu línea de crédito).

El negocio de los bancos no es guardarte la plata, sino prestarte plata. Entonces, el banco prefiere mil veces que tú tengas una cuenta corriente a una cuenta vista, ya que probablemente terminarás usando algún tipo de deuda. SIEMPRE y CUANDO el banco te vea como una persona con probabilidades de pagar sus deudas. Por eso, el banco sólo le da cuentas corrientes a personas que tienen de ciertos ingresos para arriba.

En las cuentas corrientes hay dos alternativas de endeudarse, que son absolutamente independientes entre sí. En ninguna de ellas necesitas papeleo o tramitación.

• Tarjeta de Crédito
• Línea de crédito

Diferencias entre la línea de crédito y la tarjeta de crédito

1. La línea de crédito solamente puedes usarla cuando te quedaste con $0 pesos en tu cuenta corriente. Por eso se suele decir que la Línea de Crédito es un recurso de emergencia. La tarjeta de crédito en cambio la puedes usar cuando quieras. De hecho, tiene físicamente otra tarjeta asociada (la tarjeta de crédito). Es una herramienta menos de “emergencia” y más para hacer gastos cuando no quieres pasar a llevar la plata de tu cuenta corriente
2. La línea de crédito genera intereses todos los días, y la tarjeta de crédito genera intereses solamente a fin de mes. Esto significa que, en la práctica, es mucho menos conveniente endeudarse con línea de crédito que con tarjeta de crédito.

Acá va un ejemplo numérico: Supongamos el el día 20 del mes te quedas sin plata en tu cuenta corriente y debes hacer un pago grande $500.000. 


Si los pagas con tu línea de crédito, al día siguiente deberás $500.000 más los intereses (que en mi banco son aproximadamente de 0,9% diario)=$500.451. Supongamos que no pagas esto hasta el 1º del mes siguiente. Así que al día siguiente deberás los $500.295 más los intereses, y así sucesivamente. El primer día del mes siguiente deberás $504.983.

Si pagas con tu tarjeta de crédito y pagas antes de fin de mes, deberás los $500.000. La tarjeta de crédito tiene una fecha de facturación y sólo cuando alcanzas esa fecha te empiezan a cobrar intereses (ojo aquí, que la fecha de facturación no necesariamente es el 31... puse esa fecha acá para hacer el ejemplo más fácil... en tu portal del banco puedes averiguar cuándo es la tuya).

Estas diferencias no se ven tan brígidas, pero claramente es siempre más conveniente pagar con tarjeta de crédito. Además, si se te olvida pagar la línea de crédito, vas a ir acumulando intereses que podrías perfectamente evitar.

Las tasas de interés de ambos instrumentos igual son dignas de considerar, en mi banco, la de mi tarjeta de crédito es 2,15% mensual y la de mi línea de crédito es 2,78%. Pero esta diferencia no es menor. Si lo llevamos a términos anuales, la tarjeta de crédito cobraría 29% de intereses y la línea de crédito cobra 39%... 10% más!

Agregaría como última diferencia que hay cosas que se pueden pagar con la tarjeta de crédito y no con la cuenta corriente (así que no existe la posibilidad de que las pagues con la Línea de Crédito). Esto aplica a compras en el extranjero o en algunas tiendas que sólo aceptan tarjetas de crédito.

Preguntas frecuentes

Es bueno tener una tarjeta de crédito?

Depende! El crédito es una gran herramienta. Si uno pudiera comprar cosas sólo con la plata que tienes en el bolsillo, no podrías comprar cosas “medianas” para ti y para tu casa. Como por ejemplo un celular (ok, quizá puedas comprarlo con tu plata del bolsillo pero ahí te quedas corto todo el mes y caes en el riesgo terrible de la Línea de Crédito), una aspiradora, una tele, cosas así.

Si eres consumista, es peligroso tener y usar una tarjeta de crédito. Hay como un efecto medio psicológico, y se debe a que en la tarjeta de crédito no es tan fácil ver en la página web qué compraste y cuándo (y si ya lo pagaste). Así que, por lo menos a mí, me da en algún momento una sensación de “ya filo, voy a seguir gastanto y de ahí veo si alcancé el tope o no”. Esto es peligroso. Si el tope de tu tarjeta es de 1 millón, peligrosamente puedes llegar a pensar que tienes un millón para gastar. Y no es así. No es tu plata, es del banco.

En mis momentos de más irresponsabilidad, prefería pagar con la tarjeta de crédito en vez de la de débito por puro que no quería ver en mi página del banco esos gastos (y fingir que no existían). 

Mi solución fue esconderlas, dejarlas en mi casa en un cajón. Actualmente las uso cuando he comprado pasajes, cosas para mi casa, en fin. 

Hay gente que las usa para todo, incluso para sus compras pequeñas del día a día. Esto tiene su inteligencia detrás, y es que cuando haces compras con las tarjetas te acumulan “puntos” del banco, que después puedes usar para acceder a beneficios. Hay gente muy winner que es experta en este sistema, usa la tarjeta para todo, y luego paga su deuda a final de mes, así que no paga intereses. A mi no me sirve, por lo que les decía antes. Me pongo consumista y empiezo a caer en la ilusión de que son gastos “que no ocurrieron”. Sería bakan poder acumular esos puntos o kilómetros lanpass, pero no sirve para mí.

(los bancos saben como es una, por eso ofrecen estos puntos, para incentivarte a usar la tarjeta de crédito. Así que si puedes resistir la tentación y lograr ser ordenado con las lucas a pesar de usar la tarjeta de crédito, puro hazla y gánale al sistema)

¿Es bueno usar la línea de crédito?

La línea de crédito salva mucho. Si tienes que hacer un gasto sí o sí, pero ya no tienes plata en tu cuenta corriente, puedes pagarlo con línea de crédito y “comerte esos intereses” hasta que vuelvas a tener plata. El escenario ideal acá es que falta poco para que te paguen tu sueldo, o falta poco para que te lleguen lucas de algún proyecto en el que trabajaste.

Estoy hablando de: tuviste que pagar el médico, algo básico del supermercado, un servicio que necesitaste, el sueldo de alguien que trabaja para ti. Cosas que en verdad no puedas evitar.

¿Por qué alguien preferiría usar línea de crédito en vez de tarjeta?

Si tienes la mala suerte de que ya tienes tu tarjeta de crédito copada, puedes seguir con tu línea de crédito. Esto es meterse un poco en un espiral, demás está decirlo. En teoría, esto es recomendable sólo en caso de emergencias. 

Ahora, voy a decir algo polémico y contrario a mi propio consejo. Mi sistema de organizar mis lucas es tal que los días 26 de cada mes me “pago sueldo” (yo trabajo freelance, así que me pago mi propio sueldo). Tengo dos cuentas, en una guardo la plata que gano, y en la otra me pago mi sueldo. Si estoy a 24 y se me acabó la plata y me quiero tomar un café, uso mi línea de crédito. Digo QUE TANTO, cómo me voy a cagar con un café. Recuerden que yo tengo mis tarjetas de crédito escondidas en mi casa. Así que prefiero gastarme máximo 5-10 lucas en cosas chicas durante esos días y pagar intereses altos, antes que andar con las tarjetas de crédito en la billetera y andarme tentando.

Hay gente más extrema. Felipe mi pareja, cuando le hablé de este artículo, me dijo que el prefería no tomar café ni comer ni nada antes que pasarse a su línea de crédito.

Creo que cada uno tiene que buscar su equilibrio. Si te consideras tentado e “irresponsable” con las lucas, te recomiendo un enfoque más del tipo Felipe. 

Puedo NO tener línea de crédito? 

Cuando abrí mi primera cuenta corriente y supe qué era la línea de crédito, quise al tiro que me la quitaran, para nunca caer en ese hoyo negro. Me dijeron que NO SE PUEDE. Siempre tienes que tener una línea de crédito. ¿Por qué? Por que de esos viven los bancos, no de guardar tu plata, si no que de prestarte plata (ahí se ganan la tasa de interés). Peor aún, resulta que todos los años tienes que pagar un monto más o menos grande por el “derecho” de tener un línea de crédito. En el caso de mi banco y de mi línea de crédito, son como 10 lucas (hay una serie de gastos fijos asociados a tener línea de crédito. También, tema para otro artículo).

Ahora que me puse a investigar, dice en algunos bancos que SÍ SE PUEDE, y que debes consultarlo con tu ejecutivo o ejecutiva de cuenta.

¿Es bueno usar crédito de consumo?

La filosofía es similar a la de la tarjeta. Es una herramienta para acceder a cosas que necesitas, y que no podrías pagar con plata del bolsillo. Es más, son cosas grandes. Así que tampoco podrías pagarlas con tu tarjeta o tu línea. Hablamos de una casa, un auto, una operación, una inversión en tu nuevo emprendimiento, ir a estudiar afuera. Las tasas dependen un poco de cuánta plata estás pidiendo, en cuánto tiempo quieres pagar y cuántos meses de gracia quieres tener antes de pagar la primera cuota.

Por suerte, en la mayoría de los bancos hay una sección en la cual puedes simular tu crédito de consumo. Ahí te dicen la tasa mensual, y puedes compararla al tiro con la tasa mensual de tu tarjeta.

Un uso bueno para los créditos de consumo es ordenarte cuando tienes deudas por todos lados, con distintas tarjetas y en distintos plazos. Esto amerita otro artículo aparte.

Nuevamente, estas cosas dependen y son diferentes para cada uno, la decisión depende de cómo es uno en términos de disciplina y de “engañarse a uno mismo”, y obviamente, la decisión depende de cómo es tu flujo de ingresos y de gastos.

Ustedes, ¿cómo usan su tarjeta de crédito? ¿Tienen reglas y cábalas raras? (como mi regla de esconderla). ¿Caen habitualmente en la línea de crédito? ¿Cuál es su conducta más irracional en lo que respecta a endeudamiento?